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    從全球范圍來看，物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入新的發(fā)展階段，主要發(fā)達(dá)國家正在加速布局物聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。其中，美國針對物聯(lián)網(wǎng)提出的“六大領(lǐng)域智慧行動方案”之一，就是建設(shè)智慧金融；德國電信則宣稱該公司已經(jīng)在德國激活全球首個完全標(biāo)準(zhǔn)化的窄帶物聯(lián)網(wǎng)。面對日趨激烈的國際競爭態(tài)勢，積極推動我國物聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)將具有非常意義。 

物聯(lián)網(wǎng)金融是全新的金融業(yè)態(tài) 

　　中國經(jīng)濟(jì)時報：物聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)的作用主要有哪些差異？ 
　　劉海濤：物聯(lián)網(wǎng)超越了互聯(lián)網(wǎng)，打個比方，當(dāng)你通過互聯(lián)網(wǎng)了解各種各樣信息的時候，你并不知道小偷正在隔壁行盜，一墻之隔的地球村不能稱之為地球村?；ヂ?lián)網(wǎng)只是信息虛擬的地球村，但是物聯(lián)網(wǎng)卻可以帶來實體世界的地球村。 
　　另外，互聯(lián)網(wǎng)是一個信息共享系統(tǒng)，所有信息都是人為錄入，亦真亦假，主觀性強(qiáng)。之所以易租寶等互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)生了一系列的問題，就是因為所有信息是人為錄入而造成的。與互聯(lián)網(wǎng)不同的是，物聯(lián)網(wǎng)的所有信息都是事物感知后的鏡像反應(yīng)，客觀真實，它關(guān)心的不是信息內(nèi)容，而是以感知、互動為手段的事件，是實體之間發(fā)生的互動。因此，兩者的主要區(qū)別在于，互聯(lián)網(wǎng)是為信息服務(wù)的主觀體系，物聯(lián)網(wǎng)帶來的則是客觀體系。因此，物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)不僅能為金融提供更可靠的信用體系，還將帶來智能體系。比如，現(xiàn)在的交通主要由紅綠燈來控制車流量，物聯(lián)網(wǎng)后，就會變成車流量控制紅綠燈。與此同時，物聯(lián)網(wǎng)又是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，沒有互聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)的智能也將無法體現(xiàn)。 
　　石杰：隨著金融業(yè)物聯(lián)網(wǎng)終端的迅速增長，大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)將得到更為迅速的發(fā)展。物聯(lián)網(wǎng)將重新構(gòu)建社會信用體系、促進(jìn)風(fēng)險管控、推動金融創(chuàng)新、改變金融的經(jīng)營管理模式，一定會給銀行業(yè)帶來新的變革。 
　　郭強(qiáng)：比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融都是面向人的信用體系，而物聯(lián)網(wǎng)金融則是面向物的信用體系，將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合到商品社會的各個活動。 
　　陳瑋：在物聯(lián)網(wǎng)時代，物聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用將體現(xiàn)在整個金融生態(tài)體系中。這是基于它可以每分每秒地計入資產(chǎn)價格，準(zhǔn)確計量所有資產(chǎn)，能讓具有金融屬性的所有資產(chǎn)都可以進(jìn)行抵押和融資。事實上，只要計量精準(zhǔn)、全程無縫監(jiān)管，所有資產(chǎn)都可以資本化，都可以進(jìn)行交易。 
　　中國經(jīng)濟(jì)時報：那么，物聯(lián)網(wǎng)體系將給金融業(yè)帶來哪些新的變化？ 
　　劉海濤：物聯(lián)網(wǎng)最核心的內(nèi)容就是提供了一個客觀信用體系。目前，中國的體量稱得上是金融大國，但是大而不強(qiáng)，相比西方國家，尚未建立起自己完備的信用體系，如果我國積極推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)，并且能在國際領(lǐng)先通過物聯(lián)網(wǎng)建立起客觀信用體系，那么，從通過建立客觀的信用體系這個角度來解決我國誠信問題，以及金融信用體系不完善的問題，都有可能改變國際信用體系的游戲規(guī)則，從而推動我國從金融大國轉(zhuǎn)向金融強(qiáng)國。 
　　石杰：在長期的金融實踐中，我們意識到，如何提高風(fēng)險管控能力不是人的問題，而是數(shù)據(jù)和技術(shù)問題。因此，銀行風(fēng)險體系將從主觀的信用模式走向客觀的信用模式，借助物聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的質(zhì)押系統(tǒng)和數(shù)據(jù)支持去掌握企業(yè)情況，使風(fēng)險控制體系得到新的變化。另外，通過物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)應(yīng)用，能夠讓金融機(jī)構(gòu)更順暢、更深入地了解客戶需求，使客戶體驗推向極致，實現(xiàn)客戶的個性化需求定制化。物聯(lián)網(wǎng)還能讓金融機(jī)構(gòu)重新思考和設(shè)計現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程，大幅提升業(yè)務(wù)辦理效率。金融業(yè)通過物聯(lián)網(wǎng)的深度平臺，在金融產(chǎn)品定制化、智能化、集約化方面最終體現(xiàn)出智慧化，這些都是全新的探索。它將是真正意義上的智慧金融，是一種全新的金融業(yè)態(tài)。 
　　另外，在物聯(lián)網(wǎng)背景下基于彼此的信任聯(lián)系，各種終端都有共享的機(jī)會和能力，能夠更完整地整合渠道、資金、產(chǎn)業(yè)鏈。銀行服務(wù)也將有可能提供一種生態(tài)服務(wù)，而不是單純的一種融資服務(wù)。金融服務(wù)也可能更加智能化，商業(yè)銀行將通過萬物互聯(lián)獲取的數(shù)據(jù)主動感知客戶需求，從而為客戶智能化地提供金融方案，引爆行業(yè)盈利模式。 
　　陳瑋：參照互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度，物聯(lián)網(wǎng)的未來發(fā)展也許會成倍于互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模，很有可能產(chǎn)生顛覆性的企業(yè)。作為投資者，我們投資的是企業(yè)的未來，企業(yè)有可能成功，也有可能失敗，但只要高額項目回報能覆蓋失敗項目，就可以承擔(dān)投資失敗的后果。投資者以往的判斷大多基于人的經(jīng)驗，如果物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到一定程度，投資者就能夠根據(jù)企業(yè)的時時動態(tài)進(jìn)行精準(zhǔn)計量，甚至遠(yuǎn)程查看到生產(chǎn)線的實際情況，來破解現(xiàn)在客觀信息滯后的問題，從而提高投資的準(zhǔn)確率。不僅如此，還可以增加多種投資方式，比如增加債權(quán)投資等。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入，以及人們觀念的改變，我相信物聯(lián)網(wǎng)金融對投資、信托、保險等整個金融行業(yè)都將產(chǎn)生重大的影響。 

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將成為金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的突破口 

　　中國經(jīng)濟(jì)時報：站在物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口，從商業(yè)銀行的角度如何理解物聯(lián)網(wǎng)金融？ 
　　郭強(qiáng)：物聯(lián)網(wǎng)金融目前還沒有一個權(quán)威的定義，平安銀行的理解是，金融機(jī)構(gòu)利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)支付、資金融通、投資、資產(chǎn)管理和信息中介等服務(wù)的新型金融業(yè)態(tài)。 
　　物聯(lián)網(wǎng)金融是物聯(lián)網(wǎng)與“金融技術(shù)＋服務(wù)”的深度融合，是客觀信用與資金、信息和實體合一的金融新業(yè)態(tài)。通過物聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合探索，將深刻變革銀行、證券、保險、租賃、投資等眾多金融模式，推動金融體制改革，提升金融服務(wù)水平，形成更多元化的投融資體系。 
　　數(shù)據(jù)是銀行和企業(yè)重要的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)的真實性、及時性和成本非常重要，通過物聯(lián)網(wǎng)和云計算，及時拿到真實有效的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)字化升級，完全可以催生出一些智慧制造、智慧物流和智慧農(nóng)業(yè)的智能產(chǎn)業(yè)應(yīng)用，生產(chǎn)出更有價值的數(shù)據(jù)，再通過這些新的數(shù)據(jù)應(yīng)用，形成一對一、個性化、精準(zhǔn)的智慧金融服務(wù)。 
　　石杰：適應(yīng)變革，就需要勇敢面對。作為商業(yè)銀行，萬變不離其宗的仍然是不斷的提升服務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量，在參與變革的歷程中，積極感受技術(shù)的力量。從商業(yè)銀行看物聯(lián)網(wǎng)，我認(rèn)為主要有“云、管、端”三個要素，就是通過云計算平臺獲得最佳解決方案，隨時隨地、方便快捷地獲取真實的信息，然后搭建信息資源壁壘，包括運(yùn)營商提供的底層信息網(wǎng)絡(luò)、云平臺提供的數(shù)據(jù)、傳感器、智能硬件交互等到達(dá)終端，它讓現(xiàn)實世界轉(zhuǎn)化成為信息流。因此，物聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上就是對物流、資金流、信息流進(jìn)行“三流合一”的探索，在這種探索下，物聯(lián)網(wǎng)金融通過打通線上線下的各類數(shù)據(jù)，讓虛擬經(jīng)濟(jì)和實體經(jīng)濟(jì)相連接，從信息對沖中探索出新的盈利模式和運(yùn)營模式。我認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)金融具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，物?lián)網(wǎng)技術(shù)將成為金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的突破口。 
　　中國經(jīng)濟(jì)時報：麥肯錫曾經(jīng)作過一個報告，到2025年，物聯(lián)網(wǎng)將催生出九個業(yè)態(tài)模式，全球市場規(guī)模將達(dá)到11萬億美元，包括智慧城市建設(shè)、工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備和生物識別支付等等，市場前景廣闊。具體到銀行業(yè)，目前在與物聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合方面做了哪些探索與實踐？ 
　　郭強(qiáng)：正如劉海濤剛才所說的，商業(yè)模式的改變將提升銀行客戶體驗、降低運(yùn)營成本，以及有效控制風(fēng)險。在物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方面，我們在融資、租賃、保險、投資等方面做了一些探索。比如，降低流動資產(chǎn)融資、收益權(quán)融資、設(shè)備租賃與維護(hù)的成本等。在投融資板塊，也可以償試資產(chǎn)證券化。保險業(yè)還可以實現(xiàn)遠(yuǎn)程勘察，不必再到現(xiàn)場查看也同樣可以獲得真實信息，從而大幅提高賠付效率、降低道德風(fēng)險。再比如，加強(qiáng)了汽車4S店被盜的監(jiān)管能力，幫助二手車市場提高營銷量，等等。 
　　在大宗商品領(lǐng)域，我們通過重力傳感器、精準(zhǔn)定位、電子圍欄技術(shù)管理貨物，只需輸入貨物對應(yīng)的物聯(lián)網(wǎng)倉單，就可以知道這個貨物存放的地點、監(jiān)管人，以及它的外形、重量、價值等詳實的信息。在這方面，我們已經(jīng)成功償試了鋼鐵、有色金屬，還有一些能源、建材、采礦業(yè)、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的產(chǎn)品，正在做的液態(tài)化工已經(jīng)在調(diào)試，準(zhǔn)備投產(chǎn)。經(jīng)過這些探索，我們現(xiàn)在已經(jīng)儲備了大量的倉庫、港口等170多個戰(zhàn)略合作項目，陸續(xù)改造著重點合作的港口和倉庫，繼而帶來物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。 
　　截至目前，我們還在探索大數(shù)據(jù)的物聯(lián)網(wǎng)金融。比如，東北有家科技企業(yè)利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在廣西南寧種葡萄，他們可以通過App隨時了解葡萄的生長情況，無論主人身在哪個地區(qū)，都可以遠(yuǎn)程控制南寧的葡萄生產(chǎn)線，甚至提前在期貨市場進(jìn)行交易。銀行也同樣，我們正在打造一個物聯(lián)網(wǎng)金融的平臺，在內(nèi)部建立客戶中心，用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)營銷網(wǎng)絡(luò)化、服務(wù)線上化、操作信息化，同時通過流程化的驅(qū)動，參數(shù)化的配置，來構(gòu)建商品融資標(biāo)準(zhǔn)化和單據(jù)化的系統(tǒng)體系。在貸款發(fā)放后，可以實時了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況。 
　　作為商業(yè)銀行，我們更希望通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接提升銀行的金融服務(wù)。平安銀行在2015年6月29日就發(fā)布了物聯(lián)網(wǎng)金融品牌，不僅獲得了一些核心企業(yè)，包括港口、倉儲物流企業(yè)，還受到主流媒體和監(jiān)管部門的積極響應(yīng)。規(guī)劃中還包括機(jī)械設(shè)備、生態(tài)農(nóng)業(yè)和智慧城市，在探索中成立了技術(shù)聯(lián)盟，目前主要集中在北京、上海和無錫雙中心、深圳、重慶、武漢等城市。 
　　石杰：我們認(rèn)為主動擁抱優(yōu)勢資源、快速掌握核心技術(shù)、聯(lián)合研發(fā)實驗室會讓物聯(lián)網(wǎng)金融做得更好。這幾年我們在物聯(lián)網(wǎng)金融做的實踐，主要是利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為民生銀行的手機(jī)用戶群提供更精準(zhǔn)的服務(wù)。 
　　我們還在物聯(lián)智能倉庫感知芯片等工具為汽車金融、大宗商品方面，提供智能洞察質(zhì)押監(jiān)管，目前余額已經(jīng)超過200億元。并對利用物聯(lián)網(wǎng)的無線射頻技術(shù)、掃碼技術(shù)實現(xiàn)單證處理的整合，建立了業(yè)務(wù)集中、內(nèi)控嚴(yán)密、管理高效的流程銀行，以及利用物聯(lián)網(wǎng)的可追索技術(shù)通過近300多家平臺的系統(tǒng)對接，實現(xiàn)了平臺客戶的交易過程、交易環(huán)節(jié)的可追溯性，目前交易金額已達(dá)5萬億元。下一步，我們計劃更積極地與金融科技公司在實時動態(tài)、智能最優(yōu)、風(fēng)險可視、服務(wù)維護(hù)等方面開展更多的合作。 
　　劉海濤：傳統(tǒng)銀行通常最擔(dān)心的是流動資產(chǎn)貸款，放心貸款給不動產(chǎn)，但是如果物聯(lián)網(wǎng)得到普及，就能實現(xiàn)流動資產(chǎn)全程無遺漏環(huán)節(jié)的感知監(jiān)管。對銀行來說，就能把流動資產(chǎn)變成不動產(chǎn)；對商家而言，則盤活了流動資產(chǎn)的資金。銀行還可以全面推動流動資產(chǎn)證券化。據(jù)我們了解，我國每年有70萬億元到80萬億元的流動資產(chǎn)，且貸款量非常低，如果按照60％到70％可以貸款的國際慣例來核算，可想而知，將會盤活多少資金。 
　　中國經(jīng)濟(jì)時報：能否談?wù)勍顿Y領(lǐng)域?qū)ξ锫?lián)網(wǎng)金融的實踐和探索？ 
　　陳瑋：我們公司是一個傳統(tǒng)的股權(quán)投資公司，2011年被哈佛商學(xué)院作為案例寫入教材。目標(biāo)是做一個小而全，并且專注于中小企業(yè)的發(fā)展基金，現(xiàn)在正在和感知集團(tuán)合作，計劃在中國推出物聯(lián)網(wǎng)的專用基金，主要是運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的價值。挽救中國的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)重要的是觀念和技術(shù)，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)幾乎能被所有企業(yè)應(yīng)用，如果物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合資金，再加上我們的投資經(jīng)驗去改造傳統(tǒng)的上市公司，就可以讓上市公司的產(chǎn)業(yè)鏈、業(yè)績、價值起到翻天覆地的變化。 
　　劉海濤：金融的核心支撐是信用體系，物聯(lián)網(wǎng)金融就像一劑改變金融業(yè)信用體系的強(qiáng)心針?，F(xiàn)在大家談及最多的，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的信息流、實體流和資金流相脫節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信息是人工操作，線上和線下分離而有可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險，但是物聯(lián)網(wǎng)金融的線上線下沒有區(qū)分，它就可以形成信息流、實體流和資金流的深度合一，對投資、銀行、證券、保險等都將產(chǎn)生很大變化。另外，對物聯(lián)網(wǎng)的投資比投錢更重要的是投入技術(shù)與商業(yè)模式，會提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式。比如，用物聯(lián)網(wǎng)與電商交易時，交割全程都將被監(jiān)管，從而杜絕了假貨。另外，傳統(tǒng)的保險是典型的概率論、大數(shù)法則，物聯(lián)網(wǎng)后，事故的發(fā)生可以得到預(yù)測防控，物聯(lián)網(wǎng)將改變最古老的概率論。 
　　中國經(jīng)濟(jì)時報：在物聯(lián)網(wǎng)背景下，物聯(lián)網(wǎng)金融將為商業(yè)銀行一直難以解決的中小企業(yè)融資難、融資貴的老問題，提供哪些新辦法？ 
　　石杰：為中小企業(yè)提供服務(wù)的難度主要集中在融資難、融資貴方面，但在物聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行采集企業(yè)信息的邊際成本近乎為零，可以實現(xiàn)對中小企業(yè)作出更及時、更準(zhǔn)確的反應(yīng)。比如，通過物聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)對流動資產(chǎn)的主動監(jiān)管，讓流動資產(chǎn)具有不動產(chǎn)的屬性變成現(xiàn)實，有效地解決重復(fù)質(zhì)押、虛假質(zhì)押等一系列問題，顯著降低流動資產(chǎn)的質(zhì)押風(fēng)險，使長期供應(yīng)鏈金融在我國得到破題。 
　　陳瑋：我與石杰的觀點基本一致，物聯(lián)網(wǎng)金融有可能徹底地改變目前金融信息管理體系。目前兩個最大的金融業(yè)務(wù)就是債權(quán)融資和股權(quán)融資，所有的債權(quán)融資均出于安全風(fēng)控的考量，必須有抵押、擔(dān)保和分析判斷，銀行只有用最好的資產(chǎn)付最小的貸款才安全。在這個前提下，給中小企業(yè)貸款夾雜了人為的因素，但是物聯(lián)網(wǎng)金融可以使資產(chǎn)的流動變現(xiàn)變得簡單，為金融機(jī)構(gòu)解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題找到新出路。 
　　中國經(jīng)濟(jì)時報：投資人往往善于發(fā)現(xiàn)價值、培育價值、分享價值，并且分擔(dān)風(fēng)險，作為從事投資行業(yè)17年的資深投資人，請談?wù)勗谖锫?lián)網(wǎng)時代，投資者應(yīng)該怎樣用好這一新技術(shù)格局來提升投資價值？ 
　　陳瑋：我們知道，過去二十年對世界產(chǎn)生最深刻影響的就是互聯(lián)網(wǎng)，現(xiàn)在已經(jīng)如火如荼，人們生活在互聯(lián)網(wǎng)中，幾乎離不開互聯(lián)網(wǎng)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)信息帶有主觀色彩，因此，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上長出來的物聯(lián)網(wǎng)就是基于物與物、物與人之間的客觀邏輯，它的數(shù)據(jù)真實并有保障。當(dāng)物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到一定程度時，世間所有物與物之間都可以用物聯(lián)網(wǎng)平臺連接起來，前景不可估量。未來二十年物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是什么樣的不可估量。 
　　但是新生業(yè)態(tài)的發(fā)展有機(jī)遇也伴隨著挑戰(zhàn)。不久前，美國造成大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)攻擊，大量熱門網(wǎng)站無法登錄，兩輪攻擊造成網(wǎng)絡(luò)持續(xù)癱瘓了6個小時。據(jù)網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)關(guān)的分析顯示，安全威脅正在向物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域延伸。與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)攻擊相比，利用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備進(jìn)行攻擊的破壞力將是驚人的。我國物聯(lián)網(wǎng)金融還處于初期發(fā)展階段，作為一種新興業(yè)態(tài)，實際投入應(yīng)用還不多，配套的制度體系也不夠健全，而金融行業(yè)對資金安全和保密要求更高，因此投資者需要從一開始就樹立安全防范意識，在流程設(shè)計和實施之初融入安全基因，比如感知、傳輸、應(yīng)用等不同層級構(gòu)建多重的安全體系。